我从事风险控制领域的工作已经有十几年的时间了, 随着时间的推移, 我感到传统的那些数据处于孤立状态、以及依靠模型进行批量运算的处理方式, 已经很难应对现在的挑战了。
尽管区块链技术对于风险控制的重要性在最近两年里被宣传得非常广泛并且受到很多人的关注, 但是如果想让分布式账本技术真正地应用在信贷审批这个环节或者反欺诈这种实际场景中, 仅仅靠喊着空洞的口号是没有用的, 必须看清楚数据是应该如何保存的, 业务流程中的规则是怎样执行的, 以及多方之间的责任应该是如何划分的。
风控区块链怎么用
说得直白一点, 核心内容主要就是这三项事情, 第一项是要把数据放到区块链上去进行确权登记, 第二项是使用智能合约来自动化地运行相应的业务规则, 第三项是采用多方共识机制来作为最后的保障措施, 就拿联合贷款这一场景做个例子来讲吧, 假设有A银行承担放款任务而B银行提供担保服务, 在过去对账环节主要依靠Excel表格来回传输和核对数据, 现在的做法是将交易流水记录直接写入区块链中，这样一来任何人对数据的篡改都会留下痕迹, 从而使得各参与方之间互相推诿扯皮的空间大幅度减少了。
我在去年见到了有一家城市商业银行, 这家城商行把逾期预警模型部署在了联盟链上面。这个模型所在的节点分布在风险部以及信贷部和科技部这三个不同的部门里面。这样做使得数据不必跑出既定的领域范围但是模型却可以在各个地方实现共享。这种操作方式让合规方面所面临的经营压力的确减少了不少。
风控区块链靠谱吗
千万别对这块技术过度神化, 区块链这个工具专门处理的难题是建立信任机制以及追踪数据从哪来到哪去, 它并不能帮你提高那些复杂模型的准确率。
即便你把防欺诈的这些规则写得清清楚楚让人看得明明白白, 要是底层的特征准备工作没做得足够细致、足够扎实, 结果依然会把那些优质的客户错误地判定为风险而进行拦截。技术手段仅仅充当了最基础的支持角色, 至于控制风险的逻辑最终是否合理、是否可靠, 还是要靠人类去把关才行。
当下最大的麻烦就是标准没有统一, 各个机构使用的底层链条不一样, 并且数据格式也存在差异, 所以想要在不同机构之间共享风控数据的话, 光是处理接口对齐这项工作就能花费你大约三天的时间。
工具哪怕是更新再新, 其核心也仍然不过是那八个字, 也就是识别风险以及控制损失, 至于风控区块链技术究竟是否能够真正实现落地应用, 这关键还是要取决于业务中的痛点问题是否达到了足够真实可靠的程度。
