外人听到保监会区块链这个话题, 会觉得像是监管部门搞了个高大上的技术项目, 但是在行业里面的人心里很清楚, 它真正的意思, 是把保险数据的流向变成了透明的、不可篡改的链条。
我做了十五年的合规工作, 从头一年原保监会存在的时候到现在为止, 我见过太多在报送数据时候遇到的痛处, 而区块链技术能真正解决的, 就是那些关于到底谁来保证数据真实的、困扰大家很久的老问题。
保监会区块链怎么用
事实上, 能够真正落到实处的应用场景并没有那么多, 所以大家千万不要被外界那些华丽的PPT给忽悠了。在我印象中, 最让人印象深刻的案例发生在二零二一年前后, 当时原银保监会牵头推动了好几个试点项目, 其中一个就是在保险理赔数据上链方面做文章。
具体的做法是，让保险公司把从报案、查勘到定损以及赔付这几个关键环节产生的数据, 按照时间戳的方式写入联盟链中。这样一来, 监管部门那边就可以直接去调阅这些数据和信息, 完全不再需要等待季度报送去获取情报。作为一家处于小城市的中型分支机构, 以前在处理一张车险理赔报告时, 需要等待省级公司先进行数据汇总, 接着还要层层上报给总局部门, 这一过程至少耗时两个星期；在采用了区块链技术之后, 由于数据节点能够直接生成并被监管机构实时查看, 整个流转时间被压缩到了当天。
另一部分工作内容是针对再保合约的登记环节。人保、太平、平安这些大型的公司会跟国际再保公司签署合约。在过去, 相关的纸质档案分散在各家分公司里, 等到进行审计的时候, 需要翻箱倒柜地去找材料。 现在把合约里的关键条款记录到区块链上面, 一旦遇到条款变更或者分保比例调整的情况, 每一个操作都能打上时间戳, 这样一来合规审查的工作效率确实提高了不少。 但是说实话, 对于规模较小的公司和一般的公司来说, 想把这项技术应用下去是非常困难的, 因为它们连最基础的数据治理工作都没有完成到位, 自然也就没有资格谈论把业务上链的事情。
保监会区块链靠谱吗
这个说法是可靠的, 但是必须要把靠谱的界限讲明白。区块链主要是用来解决数据的不能被篡改以及多方参与时的信任问题, 它本身并不能解决数据来源被搞假的情况。如果有查勘员在理赔现场把损失金额填写高了, 而且这个数字还被写入了区块链接上去, 那么链上的数据反而会把这种错误给锁定并固定下来。
我自己在从事合规工作的过程中看到过很多次这样的情况了, 即便整个系统的操作流程有多么先进的技术多么先进, 只要前面的人有问题, 那么进入系统的数据就是脏的。所以说, 区块链技术起到的作用主要是放大器效应, 而不是净化器效应。
另外还有一个经常被人疏忽的因素, 联盟链里面的节点参与者是谁, 这会直接决定可信度。假设区块链上面只存在几家大型保险企业和监管部门。一旦中小型金融机构提供的数据和主要企业的记录出现了矛盾的情况, 应该听谁的?
在技术层面来说, 肯定是可以设计出一套仲裁机制来处理这种问题。但是在实际的运作过程当中, 监管方面的规定必须被写入到共识算法里面去。遗憾的是, 这件事情到现在为止都没有产生公认的统一标准。在去年参加的一个行业闭门会上, 有几位监管科技负责人的说法提到, 标准制定的进度方面, 比之前预期的情况要慢一些, 具体来说是慢了大概一到两个季度, 出现这个状况的主要原因是, 这些工作卡在了需要跨越不同部门来进行协调的流程上面。
说到我自己这儿。我干了十五年的合规。这中间经历了从手工填表格, 到建立监管报送系统, 再到现在探讨把数据上链。我有最大的感受。
这个感觉可不是说技术有多么花哨, 而是说保险监管的数据基础, 终于开始真的起作用了, 有了威慑力。别把保监会推行的区块链, 当成概念去炒作。它就是个工具。这个工具好不好用得看谁在前面放数据, 还放什么样的数据。
